银行是怎么赚走了你的钱—以中信银行新快现为案例分析信用卡现金分期实际利率

年关降至，各银行推广信用卡现金分期的力度突然猛增。月利率从0.75%到8%不等。年化利率在9%左右，高的也有达到12%左右的。看起来很美——那么必然用起来不是那么美。为什么使用等额本息还款方式的现金分期不是那么美呢，且看下文分析。

以中信银行新快现现金分期（网址： https://creditcard.ecitic.com/citiccard/concredit/xkx/index.html?cls=240）为例，进行实际利率的推算。推算过程中没有考虑资金的时间价值，只是根据每月实际资金占用量进行推算的，所以结果也只能作为一个参考数据。

分12期、月度利率0.77%情况分析：

新快现业务，分12期月度利率为0.77%，假设申请了10万元额度。还款及实际利率计算如下： 

 借款10万元，实际上第一个月才能真正使用10万元资金。从第二个月开始，每个月手上的资金量以9103.33元的金额递减。直至最后一个月，手上已经没有可占用资金。按照每月平均的资金占用量计算，月均占用资金为49931.69元，实际月度平均支付利息为770元。也就是说，实际平均月度资金成本为：770/49931.69=1.54%，年化实际利率为18.51%

可以说，相当于你借了一个5万元、月息1.5% 的高利贷（每月还息，一次还本）。当然这只是理论上的资金占用平均数。根据每个人需求不同，现金分期效果还是不同的。如果一个人前期需要投资量大，回收成本很快的话，做现金分期还是有一定的优势。 

分6期、月度利率0.82%情况分析：  

可以看出，名义利率为0.82% 的6个月分期新快线，其实际利率为17.48%，反而要比名义利率为0.77%、实际利率为18.51%的12个月分期新快现要低。

分期的时候，一定要注意了。不要只看名义利率的高低，一定要算下自己预计使用分期的周期长短。从以上推算来看，对于等额本息还款法来说，分期的期数越短，其实际的资金成本越低。道理就在这里。因为你手中可使用的资金量是越来越少的，分期越多，你手上的资金越少，其成本也会越高。当然，银行也都会把分期数短的名义利率提高。所以一定要谨慎选择，如果遇到3、6、9分期利率较低的信用卡，那么就收了吧！